La Banque populaire de Chine vient d'élargir le réseau du yuan numérique (e-CNY) à 22 banques. Depuis janvier 2026, les soldes génèrent des intérêts et sont couverts par l'assurance-dépôts. Avec 3,48 milliards de transactions cumulées et des pilotes transfrontaliers en cours, le yuan numérique passe du stade expérimental à celui d'instrument bancaire à part entière. Voici ce que ça signifie concrètement au quotidien.
Premièrement, les banques commerciales doivent désormais verser des intérêts sur les soldes détenus dans les portefeuilles e-CNY, au même taux que pour les dépôts classiques. Deuxièmement, ces soldes sont couverts par l'assurance-dépôts nationale, exactement comme un compte épargne ordinaire. Troisièmement, les soldes e-CNY sont intégrés dans la gestion actif-passif des banques et comptabilisés dans le calcul des réserves obligatoires. Pour les institutions non bancaires (comme les plateformes de paiement), l'obligation de réserve est de 100 %.
Ce changement transforme fondamentalement la nature de l'e-CNY : il passe d'un outil de paiement à un véritable produit bancaire. L'objectif affiché est de le rendre plus attractif face à WeChat Pay et Alipay, qui dominent les paiements mobiles avec plus d'un milliard d'utilisateurs chacun.
Jusqu'ici, seuls six grands établissements publics (ICBC, Bank of China, Agricultural Bank of China, China Construction Bank, Bank of Communications, Postal Savings Bank), deux banques par actions et deux banques en ligne étaient habilités. Cet élargissement massif ancre le yuan numérique dans le tissu bancaire quotidien et multiplie les points d'accès pour les particuliers comme pour les entreprises.
La décision s'inscrit dans le 15e Plan quinquennal (2026-2030), qui prévoit le "développement régulier du yuan numérique" et la construction d'un réseau blockchain national. Un projet de loi sur la finance publié en mars reconnaît par ailleurs le yuan numérique comme monnaie ayant cours légal, au même titre que les billets et les pièces.
Les portefeuilles se déclinent en plusieurs niveaux selon le degré de vérification d'identité. Au niveau le plus basique (numéro de téléphone uniquement), les limites de transaction sont faibles. Avec une pièce d'identité et un compte bancaire lié, les plafonds montent à 50 000 yuans par paiement, 100 000 yuans par jour et 500 000 yuans de solde maximal.
Un atout distinctif : le paiement hors ligne. Grâce à une technologie dite "dual offline", une transaction peut aboutir même si ni l'acheteur ni le commerçant ne dispose d'une connexion internet au moment du paiement. L'e-CNY ne facture par ailleurs aucun frais de transaction en renminbi, contrairement aux cartes bancaires étrangères.
Pour les francophones en Chine, le yuan numérique présente plusieurs points d'intérêt concret.
Inscription plus simple que WeChat Pay. L'application e-CNY accepte les numéros de téléphone étrangers et, dans ses premières versions, ne nécessitait pas de vérification d'identité pour les fonctions de base. Pour ceux qui ont connu les galères de vérification WeChat et Alipay, c'est un avantage non négligeable. Les étrangers peuvent également lier une carte Visa ou Mastercard depuis une mise à jour récente.
Pas de frais de transaction. Contrairement aux frais de 2 à 4 % des cartes bancaires internationales, l'e-CNY ne prélève aucune commission sur les paiements en yuans.
Couverture encore partielle. Tous les commerçants n'acceptent pas encore l'e-CNY. Il faut repérer le logo rouge et blanc aux terminaux de paiement. La couverture s'étend progressivement dans les transports (métro, bus), la restauration, le tourisme et les services publics.
Intérêts et protection. Depuis janvier 2026, l'argent que vous laissez dans votre portefeuille e-CNY génère des intérêts et bénéficie de l'assurance-dépôts. Ce n'est plus de l'argent "dormant" comme avant.
Projets transfrontaliers. Des pilotes sont en cours avec Singapour, la Thaïlande, Hong Kong, les Émirats arabes unis et l'Arabie saoudite. Un centre international d'opérations e-CNY a ouvert à Shanghai en septembre 2025. À terme, le yuan numérique pourrait simplifier les transferts internationaux.
L'e-CNY présente toutefois quelques avantages structurels. Il est émis par la banque centrale (pas par une entreprise privée), ne facture pas de frais de transaction, fonctionne hors ligne, et bénéficie désormais de l'assurance-dépôts et des intérêts. Pour les commerçants, l'absence de commission est un argument de poids face aux frais, certes minimes (0,1 %), de WeChat Pay et Alipay.
Pour les étrangers qui peinent à configurer WeChat Pay ou Alipay (vérification d'identité, compte bancaire chinois obligatoire), l'e-CNY offre un point d'entrée plus accessible, même si les limites de transaction sont plus basses sans vérification complète.
À moyen terme, le yuan numérique pourrait devenir le socle sur lequel fonctionnent les autres plateformes, plutôt qu'un concurrent frontal. La logique de Pékin est moins de remplacer WeChat Pay que de contrôler l'infrastructure sous-jacente des paiements.
La question de l'interopérabilité avec les systèmes étrangers reste également en suspens. Les pilotes transfrontaliers avancent, mais aucun calendrier n'a été fixé pour une adoption à grande échelle. Pour les expats qui transfèrent régulièrement de l'argent entre la Chine et l'Europe, l'e-CNY ne remplace pas encore les canaux traditionnels.
Enfin, l'adoption réelle reste le principal défi. Malgré des chiffres impressionnants (3,48 milliards de transactions), le yuan numérique ne représente qu'une fraction des paiements quotidiens en Chine. L'ajout de 12 banques et les intérêts sur les soldes sont clairement des leviers pour accélérer l'adoption, mais la bataille avec les habitudes installées prendra du temps.
Utilisez-vous déjà le yuan numérique au quotidien ? Avez-vous réussi à configurer l'app e-CNY en tant qu'étranger ? Partagez votre retour d'expérience en commentaires.
| Indicateur | Donnée |
|---|---|
| Banques opératrices autorisées | 22 (vs 10 avant avril 2026) |
| Transactions cumulées (fin nov. 2025) | 3,48 milliards |
| Volume cumulé | 16 700 milliards ¥ (2 370 Mds $) |
| Intérêts sur les soldes | Oui, depuis le 1er janvier 2026 |
| Assurance-dépôts | Oui, même protection que les dépôts classiques |
| Plafond de paiement (wallet vérifié) | 50 000 ¥ par transaction |
| Plafond journalier | 100 000 ¥ |
| Solde maximal | 500 000 ¥ |
Ce qui a changé au 1er janvier 2026
Le yuan numérique n'est plus du "cash électronique". Depuis le 1er janvier 2026, un nouveau cadre réglementaire de la Banque populaire de Chine (PBOC) le redéfinit comme de la monnaie de dépôt numérique. En pratique, cela signifie trois choses importantes.Premièrement, les banques commerciales doivent désormais verser des intérêts sur les soldes détenus dans les portefeuilles e-CNY, au même taux que pour les dépôts classiques. Deuxièmement, ces soldes sont couverts par l'assurance-dépôts nationale, exactement comme un compte épargne ordinaire. Troisièmement, les soldes e-CNY sont intégrés dans la gestion actif-passif des banques et comptabilisés dans le calcul des réserves obligatoires. Pour les institutions non bancaires (comme les plateformes de paiement), l'obligation de réserve est de 100 %.
Ce changement transforme fondamentalement la nature de l'e-CNY : il passe d'un outil de paiement à un véritable produit bancaire. L'objectif affiché est de le rendre plus attractif face à WeChat Pay et Alipay, qui dominent les paiements mobiles avec plus d'un milliard d'utilisateurs chacun.
12 nouvelles banques dans le réseau
Le 3 avril, la PBOC a annoncé l'ajout de 12 banques commerciales au réseau des opérateurs autorisés du yuan numérique, portant le total de 10 à 22 établissements. Parmi les nouveaux venus : China CITIC Bank, China Everbright Bank et Huaxia Bank. Ces banques pourront ouvrir des portefeuilles e-CNY, proposer des services de change et traiter des paiements une fois leurs préparations techniques achevées.Jusqu'ici, seuls six grands établissements publics (ICBC, Bank of China, Agricultural Bank of China, China Construction Bank, Bank of Communications, Postal Savings Bank), deux banques par actions et deux banques en ligne étaient habilités. Cet élargissement massif ancre le yuan numérique dans le tissu bancaire quotidien et multiplie les points d'accès pour les particuliers comme pour les entreprises.
La décision s'inscrit dans le 15e Plan quinquennal (2026-2030), qui prévoit le "développement régulier du yuan numérique" et la construction d'un réseau blockchain national. Un projet de loi sur la finance publié en mars reconnaît par ailleurs le yuan numérique comme monnaie ayant cours légal, au même titre que les billets et les pièces.
Comment ça fonctionne en pratique
Le yuan numérique s'utilise via l'application officielle e-CNY, téléchargeable sur les stores chinois (iOS et Android). L'inscription de base ne nécessite qu'un numéro de téléphone, y compris une carte SIM étrangère. Le portefeuille fonctionne ensuite pour les paiements en scannant un QR code, comme avec WeChat Pay ou Alipay.Les portefeuilles se déclinent en plusieurs niveaux selon le degré de vérification d'identité. Au niveau le plus basique (numéro de téléphone uniquement), les limites de transaction sont faibles. Avec une pièce d'identité et un compte bancaire lié, les plafonds montent à 50 000 yuans par paiement, 100 000 yuans par jour et 500 000 yuans de solde maximal.
Un atout distinctif : le paiement hors ligne. Grâce à une technologie dite "dual offline", une transaction peut aboutir même si ni l'acheteur ni le commerçant ne dispose d'une connexion internet au moment du paiement. L'e-CNY ne facture par ailleurs aucun frais de transaction en renminbi, contrairement aux cartes bancaires étrangères.
Ce que les expats doivent savoir
Pour les francophones en Chine, le yuan numérique présente plusieurs points d'intérêt concret.Inscription plus simple que WeChat Pay. L'application e-CNY accepte les numéros de téléphone étrangers et, dans ses premières versions, ne nécessitait pas de vérification d'identité pour les fonctions de base. Pour ceux qui ont connu les galères de vérification WeChat et Alipay, c'est un avantage non négligeable. Les étrangers peuvent également lier une carte Visa ou Mastercard depuis une mise à jour récente.
Pas de frais de transaction. Contrairement aux frais de 2 à 4 % des cartes bancaires internationales, l'e-CNY ne prélève aucune commission sur les paiements en yuans.
Couverture encore partielle. Tous les commerçants n'acceptent pas encore l'e-CNY. Il faut repérer le logo rouge et blanc aux terminaux de paiement. La couverture s'étend progressivement dans les transports (métro, bus), la restauration, le tourisme et les services publics.
Intérêts et protection. Depuis janvier 2026, l'argent que vous laissez dans votre portefeuille e-CNY génère des intérêts et bénéficie de l'assurance-dépôts. Ce n'est plus de l'argent "dormant" comme avant.
Projets transfrontaliers. Des pilotes sont en cours avec Singapour, la Thaïlande, Hong Kong, les Émirats arabes unis et l'Arabie saoudite. Un centre international d'opérations e-CNY a ouvert à Shanghai en septembre 2025. À terme, le yuan numérique pourrait simplifier les transferts internationaux.
e-CNY vs WeChat Pay vs Alipay : faut-il changer ?
Si votre WeChat Pay ou Alipay fonctionne sans problème, il n'y a pas d'urgence à basculer. Les deux plateformes privées restent largement dominantes dans les usages quotidiens : plus de 90 % de la population des grandes villes les utilise comme moyen de paiement principal.L'e-CNY présente toutefois quelques avantages structurels. Il est émis par la banque centrale (pas par une entreprise privée), ne facture pas de frais de transaction, fonctionne hors ligne, et bénéficie désormais de l'assurance-dépôts et des intérêts. Pour les commerçants, l'absence de commission est un argument de poids face aux frais, certes minimes (0,1 %), de WeChat Pay et Alipay.
Pour les étrangers qui peinent à configurer WeChat Pay ou Alipay (vérification d'identité, compte bancaire chinois obligatoire), l'e-CNY offre un point d'entrée plus accessible, même si les limites de transaction sont plus basses sans vérification complète.
À moyen terme, le yuan numérique pourrait devenir le socle sur lequel fonctionnent les autres plateformes, plutôt qu'un concurrent frontal. La logique de Pékin est moins de remplacer WeChat Pay que de contrôler l'infrastructure sous-jacente des paiements.
Les questions qui restent ouvertes
Le yuan numérique soulève des interrogations légitimes en matière de vie privée. Contrairement aux paiements en espèces, chaque transaction est traçable par la banque centrale. Le système offre différents niveaux d'anonymat selon le degré de vérification du portefeuille, mais le niveau le plus anonyme est aussi le plus limité en montants.La question de l'interopérabilité avec les systèmes étrangers reste également en suspens. Les pilotes transfrontaliers avancent, mais aucun calendrier n'a été fixé pour une adoption à grande échelle. Pour les expats qui transfèrent régulièrement de l'argent entre la Chine et l'Europe, l'e-CNY ne remplace pas encore les canaux traditionnels.
Enfin, l'adoption réelle reste le principal défi. Malgré des chiffres impressionnants (3,48 milliards de transactions), le yuan numérique ne représente qu'une fraction des paiements quotidiens en Chine. L'ajout de 12 banques et les intérêts sur les soldes sont clairement des leviers pour accélérer l'adoption, mais la bataille avec les habitudes installées prendra du temps.
Utilisez-vous déjà le yuan numérique au quotidien ? Avez-vous réussi à configurer l'app e-CNY en tant qu'étranger ? Partagez votre retour d'expérience en commentaires.- People's Daily / Xinhua, "China's central bank adds 12 banks as digital yuan operators", 3 avril 2026
- China.org.cn, "China's central bank adds 12 banks as digital yuan operators", 3 avril 2026
- SCMP, "China adds 12 banks to digital yuan system, expanding e-CNY's economic presence", mars 2026
- Gov.cn, "China to enhance digital yuan management with deposit features starting 2026", 29 décembre 2025
- Decentral Network, "China's Digital Yuan to Pay Interest Starting 2026", 29 décembre 2025
- CoinDesk, "Digital yuan holdings to earn interest under China's new framework", 29 décembre 2025
- Digital Watch Observatory, "New rules set for digital yuan in 2026", 30 décembre 2025
- CBBC Focus, "Can foreigners use China's e-CNY?", 2025
- Wise.com, "Digital yuan (e-CNY): What it is and how to use it?", février 2026
- SmartShanghai, "Yes, Foreigners Can Use China's New E-CNY Digital Currency"
- Wikipedia, "Digital renminbi", mis à jour février 2026
- Coincu, "Digital yuan advances under China's 2026 cross-border plan", mars 2026
